Taniej przez 8 lat

Ten, komu zostanie udzielony kredyt preferencyjny przez 8 lat będzie płacił znacznie niższe odsetki. Budżetowe dopłaty do oprocentowania mają stanowić równowartość 50% kwoty odsetek naliczonych od podstawy naliczenia dopłaty według zmiennej stopy referencyjnej, obliczanej jako WIBOR 3M (trzymiesięczny) powiększony o marżę wynoszącą dwa punkty procentowe.

Przykład

WIBOR 3M wynosi obecnie 4.21%.

Stopa referencyjna (po dodaniu 2 punktów procentowych) wyniesie 6,21%.

Dopłaty finansowane z budżetu państwa pokryją oprocentowanie w wysokości 3,1%.

Przy kredycie oprocentowanym wg stawki WIBOR 3M + marża 1 punkt procentowy (tj. obecnie 5,21%) kredytobiorca płacić będzie tylko ok. 2,1% odsetek.

Podstawę naliczenia dopłaty stanowić będzie cała pozostająca do spłaty kwota kredytu preferencyjnego, ale tylko w przypadku lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, którego powierzchnia użytkowa nie przekroczy odpowiednio 50 m2 dla lokalu mieszkalnego lub 70 m2 dla domu jednorodzinnego.

Jeżeli jednak ktoś zdecyduje się na zakup mieszkania o powierzchni przekraczającej 50 m2, wówczas podstawę naliczenia dopłaty będzie stanowić tylko część pozostającej do spłaty kwoty kredytu preferencyjnego, stanowiąca równowartość iloczynu tej kwoty oraz wskaźnika równego ilorazowi 50 m2 i powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego. Podobnie z domem powyżej 75 m2.

Przykład

Małżonkowie zaciągają kredyt preferencyjny w wysokości 205 tys. zł na zakup mieszkania o powierzchni 69 m2. W związku z tym podstawę obliczenia dopłaty stanowić będzie kwota 148,55 tys. zł. Do jej wyliczenia trzeba bowiem dokonać następującego rachunku: 205 × (50 / 69).

Co jednak istotne, powierzchnia użytkowa mieszkania może wynieść maksymalnie 75 m2, a domu 140 m2. Powyżej tych limitów kredyty preferencyjne po prostu nie będą udzielane.

Nie dla wszystkich

Przede wszystkim na państwowe dopłaty do odsetek będą mogły liczyć wyłącznie małżeństwa (w tym bezdzietne) oraz osoby samotnie wychowujące przynajmniej jedno dziecko. W dniu zawarcia umowy z bankiem kredytobiorca nie może być jednak właścicielem ani współwłaścicielem budynku lub lokalu mieszkalnego ani też posiadać spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego.

Z kolei najemcy lokali mieszkalnych lub osoby, którym przysługuje spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego, chcąc otrzymać kredyt na preferencyjnych warunkach, będą musiały się zobowiązać, że w ciągu 6 miesięcy od nabycia kredytowanego mieszkania rozwiążą umowę najmu bądź doprowadzą do wygaśnięcia prawa lokatorskiego w spółdzielni.

Ważny jest cel

Kredyt preferencyjny może zostać udzielony na:

* zakup będącego w budowie lub istniejącego domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym stanowiącego odrębną nieruchomość,

* zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny w budynku wielorodzinnym lub dom jednorodzinny,

* pokrycie kosztów budowy lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym lub domu jednorodzinnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową w celu ustanowienia odrębnej własności tego lokalu lub przeniesienia własności domu jednorodzinnego,

* wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej, wnoszony w celu uzyskania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest zasiedlany po raz pierwszy lokal mieszkalny,

* budowę domu jednorodzinnego,

* nadbudowę, przebudowę lub rozbudowę budynku mieszkalnego lub adaptację budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość.

Osoba, która raz skorzysta z takiego kredytu, nie będzie już mogła liczyć na dopłaty do oprocentowania przy innym kredycie hipotecznym.

Na mało atrakcyjne lokum

Osoby, które spełniają powyższe warunki muszą się jednak przygotować na kolejne ograniczenie. Otóż państwowe dopłaty do oprocentowania będą stosowane dopiero wtedy, gdy cena zakupu mieszkania lub domu zmieści się w limicie kwoty stanowiącej iloczyn powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego i średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Poprzez średni wskaźnik rozumieć należy średnią arytmetyczną dwóch ostatnio ogłoszonych wartości wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej. Wskaźniki te ogłaszane są przez wojewodów odrębnie dla miast wojewódzkich oraz dla reszty województwa.

W największych miastach trudno obecnie o ofertę sprzedaży, w której cena metra kwadratowego spadałaby poniżej tego pułapu. Stąd realne szanse na dopłaty do kredytów będą mieli raczej tylko przyszli mieszkańcy mniejszych miejscowości oraz osoby podejmujące się budowy domu jednorodzinnego w systemie gospodarczym.

Tylko w PLN

Niemożliwym jest zaciągnięcie kredytu preferencyjnego w walucie obcej, w tym we franku szwajcarskim. Ustawa o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania stanowi bowiem, że kredytu preferencyjnego udziela się w walucie polskiej, a umowa kredytu preferencyjnego nie może uzależniać zmiany wysokości raty kapitałowo-odsetkowej, ani pozostającego do spłaty kredytu od zmiany kursów walut.

Do wyboru będzie jednak forma spłaty: w ratach równych (annuitetowych) albo w ratach malejących. W tym pierwszym wariancie (raty równe) płaci się w sumie więcej odsetek, lecz w zamian w dość długim okresie po zaciągnięciu kredytu rata kredytu będzie niższa niż w przypadku rat malejących. Wybór rat równych wpływa pozytywnie na ocenę zdolności kredytowej. Jednakże po upływie 8 lat, w których stosowane będą państwowe dopłaty, pozostanie znacznie więcej kapitału do spłaty, co być może już wówczas oznaczać będzie wyższe comiesięczne koszty obsługi kredytu.

Podstawa prawna: ustawa z dnia 8.09.2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz. U. nr 183, poz. 1354).

autor: Tomasz Konieczny
Gazeta Podatkowa Nr 315 z dnia 2007-01-15

- Podpisanie umowy jest bardzo dobrą wiadomością dla ponad półtora miliona Polaków, którzy są członkami SKOK-ów - powiedział podczas podpisania umowy Grzegorz Bierecki, prezes Kasy Krajowej SKOK. Pamiętajmy, że SKOK-i najczęściej obsługują ludzi średnio i mało zamożnych. Bardzo dobrze, że teraz będą mogli skorzystać z pomocy państwa w kupnie mieszkania - dodał Bierecki.

„Jestem zadowolony, że w tak krótkim czasie udało nam się podpisać już drugą umowę dotyczącą „Rodziny na Swoim”. Kredyty z dopłatami do oprocentowania będą dostępne w prawie 3 tysiącach placówek PKO BP i SKOK-ów na terenie całego kraju.”- powiedział Prezes BGK Wojciech Kuryłek .
Z szacunków ekspertów z BGK wynika, że wymagania pozwalające na skorzystanie z dopłat do oprocentowania w ramach rodziny na swoim spełnia ok. 20% kredytów mieszkaniowych.
Przedstawiciele Kasy Krajowej SKOK zapowiedzieli, że kredyty mieszkaniowe z dopłatą do oprocentowania będą dostępne po 20 lutego b.r.

Rządowy program Rodzina na Swoim

Rządowy program „Rodzina na Swoim” został wprowadzony na mocy ustawy z 8 września 2006 roku o finansowym wspieraniu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania. W ramach programu Bankowi Gospodarstwa Krajowego powierzone zostało zadanie wypłacania ze środków budżetowych dopłat do oprocentowania kredytów mieszkaniowych. Refundacje części odsetek dotyczyć będą kredytów udzielonych przez banki komercyjne oraz spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, które podpiszą z BGK odpowiednie umowy.
Przyznawane na okres 8 lat dopłaty stanowią równowartość 50% kwoty odsetek naliczonych według stopy referencyjnej. Jako stopę referencją przyjęto trzymiesięczną stawkę WIBOR powiększoną o 2 punkty procentowe (obecnie jest to 6,2%). Podstawa naliczania dopłat jest ograniczona do wartości kredytu przypadającego na 50 m2 w przypadku mieszkania oraz 70 m2 dla domu jednorodzinnego.
O preferencyjny kredyt ubiegać się mogą małżeństwa oraz osoby samotnie wychowujące dzieci. Potencjalny kredytobiorca nie może posiadać własnego mieszkania lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu. Osoby będące najemcami lokalu bądź posiadające spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu, aby uzyskać wsparcie, muszą zobowiązać się do rezygnacji z dotychczasowych umów mieszkaniowych.
Kredyt z dopłatą do oprocentowania może zostać udzielony na zakup mieszkania oraz na zakup lub budowę domu jednorodzinnego, których powierzchnia użytkowa nie przekracza odpowiednio 75 m2 i 140 m2. Możliwe jest również uzyskanie kredytu przeznaczonego na przebudowę lub adaptację budynków prowadząca do powstania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość.
Cena 1 m2 lokalu, na który przyznawany jest kredyt, nie może przekroczyć średniego kosztu budowy w danym województwie lub mieście wojewódzkim.

SKOK / www.prnews.pl

Środkami przeznaczonymi na dopłaty dysponuje Bank Gospodarstwa Krajowego. Będą one wypłacane przez osiem lat w ramach refundacji 50 proc. odsetek według stopy referencyjnej określonej jako trzymiesięczny WIBOR z dodanymi dwoma punktami procentowymi (w sumie 6,2 proc.) BGK wybrał PKO BP ze względu na największą ilość udzielanych kredytów hipotecznych oraz najgęściej rozmieszczone placówki. Rozmowy prowadzone są także z Pekao S. A. oraz ze SKOK-ami.

Dopłaty będą przeznaczone w przypadku mieszkań na wielkość kredytu przypadającego na 50 metrów kwadratowych, a w przypadku domu – na 70 metrów kwadratowych. Całkowity metraż mieszkania nie może przekraczać jednak ustalonych 75 metrów, a domu – 140 metrów. Kredyt otrzyma w dodatku tylko rodzina albo osoba samotnie wychowująca dziecko.

Skarb państwa szacuje, że na dopłaty wyda w tym roku ok. 4 mld zł. Pomoc państwa nie powinna być jednak zbyt entuzjastycznie przyjmowana przez tych, którzy przymierzają się do zaciągnięcia kredytu na zakup mieszkania. Państwo pomaga bowiem tylko przez pierwsze 8 lat podczas, gdy raty całego kredytu rozłożone mogą być na 30 lat.

Beata Tomaszkiewicz, Puls Biznesu / www.pb.pl

SNB nie kryje, że przy tym tempie wzrostu w przyszłym roku należy spodziewać się dalszych podwyżek. Tydzień wcześniej z tych samych powodów stopy procentowe w strefie euro podniósł Europejski Bank Centralny.
Podwyżka wprowadzona przez SNB ma wpływ na zobowiązania kredytobiorców posiadających kredyty hipoteczne indeksowane w CHF.

Różnica w racie kredytu w wysokości 200 000 zaciągniętego na 20 lat to 25 PLN, a suma odsetek jest większa o ponad 6 000 PLN. Na szczęście Polska waluta stale się umacnia, co powoduje, że podwyżka szwajcarskich stóp procentowych jest częściowo rekompensowana przez stale słabnącego franka. Różnica pomiędzy kredytem w PLN, oprocentowanym średnio na 5,3%, a w CHF - 3,5% - zmniejsza się, ale nadal jest znaczna.

W przyszłym roku planowane są dwie lub trzy podwyżki w strefie CHF. Jeśli każda z nich będzie wynosiła 0,25 p.p., to należy liczyć się z tym, że oprocentowanie kredytów w CHF przekroczy granicę 4 %. W takiej sytuacji warto zastanowić się nad kredytem w złotówkach. Warto jednak pamiętać, że polski rząd zastanawia się nad podniesieniem podstawowej stopy procentowej w Polsce ze względu na dynamikę wzrostu naszej gospodarki i niebezpieczeństwo podniesienia się inflacji.

Nadal jednak warto decydować się na kredyt w CHF, jednakże wybór musi być świadomy oraz skalkulowany odpowiednio do kwoty kredytu i okresu kredytowania. Oceny indywidualnego ryzyka w każdym przypadku powinien dokonać doświadczony doradca kredytowy, który znając specyfikę poszczególnych ofert bankowych znajdzie najlepsze rozwiązanie w konkretnym przypadku.

emFinanse / www.prnews.pl

Perspektywa przekwalifikowania dużych powierzchni przemysłowych (dwa poziomy, panoramiczne okna, wysokie pomieszczenia dające poczucie przestrzeni) budzi ogromne zainteresowanie. Nowe pomysły aranżacji takich budynków powodują wzrost ich atrakcyjności wśród potencjalnych klientów. To z kolei może przełożyć się na dużą stopę zwrotu nakładów poniesionych przy zakupie takiej nieruchomości (ok. 20-35%).

Lofty to nieruchomości mające niepowtarzalny charakter. To właśnie te nieruchomości wyróżnia oryginalność i poczucie innowacyjności. Niestety, będzie to oferta dla naprawdę zamożnych. Inwestorzy szukają więc na lofty ciekawych magazynów oraz opuszczonych fabryk.
Ogromne zainteresowanie tego typu nieruchomościami można zaobserwować nie tylko wśród polskich inwestorów, lecz także inwestorów zagranicznych (Anglików, Irlandczyków, Włochów, Niemców, czy Amerykanów). Obcokrajowcy są nie tylko zainteresowani zakupem, lecz także możliwością kredytowania tych przedsięwzięć. Większość z nich chce korzystać z kredytów udzielanych przez banki w Polsce.

Lofty to dobra perspektywa na przyszłość – to nie tylko nowy trend w dziedzinie architektury (poprawiający niedoinwestowane, często zniszczone budynki w dużej liczbie polskich miast), ale przede wszystkim dobra lokata pieniędzy.

Renata Kurnyta, Money Expert SA / www.prnews.pl

„KNB rozpatrzyła przygotowaną przez Generalny Inspektorat Nadzoru Bankowego informację dotyczącą zagrożeń związanych z niedopasowaniem walutowym pomiędzy walutą ekspozycji kredytowej a walutą dochodów osiąganych przez gospodarstwa domowe. Przedstawiona została również propozycja regulacji ilościowej” – podano w komunikacie banku centralnego.

KNB rekomendowała do dalszych analiz rozwiązanie polegające na ograniczeniu stosowania preferencyjnej wagi ryzyka w rachunku adekwatności kapitałowej tylko do kredytów udzielanych lub indeksowanych do waluty, w której dłużnik osiąga przychody.

Obecnie wnioski o kredyty hipoteczne traktowane są preferencyjnie w stosunku do kredytów na inne cele.

„Spośród trzech omawianych rozwiązań, wypracowanych w oparciu o dane przesłane przez banki, rekomendowane przez KNB rozwiązanie wiąże się z najmniejszymi wymogami kapitałowymi” – czytamy dalej.

W marcu br. KNB wydała 21 marca „Rekomendację S” dotyczącą dobrych praktyk w zakresie ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie”, w której zaleciła m.in., aby począwszy od 1 lipca br. banki oferowały przede wszystkim kredyty hipoteczne w złotych, a jeśli klient zdecyduje się na kredyt denominowany w walucie obcej, by zdolność kredytową obliczać jak dla kredytów złotowych i powiększać kapitał kredytu do wyliczeń o dodatkowe 20%.

Według szacunków Związku Banków Polskich (ZBP), że w 2006 roku banki udzielą blisko 280 tys. nowych kredytów mieszkaniowych na łączną kwotę ponad 30 mld zł. W trzecim kwartale banki udzieliły ponad 72 tys. kredytów mieszkaniowych na sumę ponad 10,8 mld zł, tj. o 63% więcej niż w trzecim kwartale 2005 roku. (ISB)

tom

Z kredytu mogą skorzystać małżeństwa oraz osoby samotne wychowujące dzieci, które nie mają własnego mieszkania. Kredyt może być przeznaczony na zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego na rynku wtórnym lub pierwotnym. Powierzchnia mieszkania nie może przekraczać 75 mkw, a domu -140 mkw. Dopłaty będą przysługiwać tylko do 50 mkw. mieszkania i 70 mkw. domu. Państwo pokryje za kredytobiorcę połowę odsetek przez osiem lat.

Na podstawie: Rzeczpospolita / www.rp.pl

Stagnacja na rynku sprzedaży nowych aut spowodowała spadek akcji kredytowej w bankach samochodowych. W ciągu pierwszych dziewięciu miesięcy br. siedem banków samochodowych udzieliło kredytów na łączną sumę 1,29 mld zł, co stanowi prawie 100 mln zł mniej niż w analogicznym okresie 2005 r. Sami bankowcy przyznają, że nie ma co liczyć na szybką poprawę na rynku autokredytów.

Banki samochodowe, które nie posiadają sieci własnych placówek, widzą szansę swojego rozwoju w bankowości internetowej. Niedawno plany uruchomienia bankowości internetowej dla klientów indywidualnych ujawnił Toyota Bank Polska. Dział e-bankingu rozpocznie tam działalność w przyszłym roku. Zaoferuje klientom konto osobiste i kartę debetową.

Na rynku funkcjonuje już Volkswagen Bank, który jako pierwszy wprowadził do swojej oferty inne produkty niż kredyt samochodowy. Obecnie bank oferuje także produkty inwestycyjne i kredyty gotówkowe. Z pomysłem wprowadzenia do ofert kredytów gotówkowych nosi się także Fiat Bank, ale z informacji Parkietu wynika, że sprawa nie jest jeszcze przesądzona.

Na podstawie: Jacek Iskra, Parkiet / www.parkiet.com

W ostatnich latach największe przychody banku generował obszar bankowości korporacyjnej, jednak Paklons przyznaje, że rośnie znaczenie bankowości detalicznej. Plany zakładają, że za 5 lat segment bankowości detalicznej i consumer finance będzie wypracowywać połowę przychodów Fortis Banku. Fortis ma obecnie 1,3 proc. udziału w rynku, a Dominet, który zostanie przejęty przez Fortis, około 0,3 proc. – razem daje to 1,6 proc. udziału w aktywach banków.

Dziś bank ma 41 placówek, w tym 31 oddziałów detalicznych. W tym roku otworzy jeszcze cztery nowe, a w kolejnych latach po kilkanaście rocznie. Plany zakładają, że 2009 roku będzie 50 placówek przeznaczonych do obsługi przedsiębiorstw i klientów personal banking. Będą też centra przeznaczone dla dużych firm. Oddziały Dominet Banku, których obecnie jest 150, będą nastawione na klientów detalicznych. Za trzy lata placówek ma być co najmniej dwa razy więcej.

Fortis zamierza wejść także na rynek ubezpieczeń i rozważa trzy możliwości. Nie wyklucza zbudowania spółki od podstaw, lub akwizycji. Bierze pod uwagę także działalność transgraniczną przez oddział, jednak ze względu na odmienne uwarunkowania rynkowe i zwyczaje konsumentów nie jest to prosty sposób na zdobycie rynku. Plany powinny się skonkretyzować na początku przyszłego roku.

Na podstawie: Monika Krześniak, Gazeta Prawna / www.gazetaprawna.pl

Dziennikarze “Polityki” donoszą, że prawdopodobnie już w grudniu dostępne będą kredyty mieszkaniowe, do których połowę odsetek dopłaci państwo. Kredyty mają być przeznaczone dla małżeństw i osób samotnie wychowujących dzieci. Okazuje się jednak, że rząd obmyślił bariery, zapobiegające otrzymywaniu takich kredytów.

Jak pisze “Polityka”, kredyt zostanie przyznany jedynie wtedy, gdy cena za metr kwadratowy mieszkania bądź domu nie przekroczy tak zwanej wartości odtworzeniowej, ogłaszanej przez wojewodów co pół roku. Jednak wskaźniki wojewodów mijają się zupełnie z rzeczywistością, czyli cenami rynkowymi mieszkań. Dla przykładu w Warszawie taki wskaźnik wynosi nieco ponad 4 tysiące złotych za metr, co oznacza, że nawet na przedmieściach stolicy nie znajdziemy w tej cenie żadnej oferty. Podobnie wygląda to w innych dużych miastach. We Wrocławiu wskaźnik wynosi niecałe 3 tysiące złotych, a średnia cena metra u deweloperów to ponad 6 tysięcy złotych. Jak oceniają eksperci, z tak skonstruowanej oferty skorzysta w najlepszym razie jedynie 5 procent kredytobiorców - czytamy w “Polityce”.

System wojewódzkich wskaźników daje się we znaki także Towarzystwom Budownictwa Społecznego dostarczającym tanich mieszkań czynszowych. TBS-y nie mogą znaleźć wykonawców mieszakań, tak aby cena nie przekraczała wspomnianych wskaźników. Tym samym PiS formalnie zrealizuje obietnicę, choć faktycznie państwo niewiele wyda - komentują dziennikarze “Polityki”.

“Polityka”/mn/dabr